Plan de Pensiones

He decidido dedicar mi Post de hoy a los Planes de Pensiones, un término que está a la orden del día.
¿ Cuántas cartas hemos recibido de nuestro propio banco ofreciéndonos un Plan de Pensiones y cuantas veces la hemos roto porque estamos hasta las narices de recibirlas, porque no sabemos lo que es un Plan de Pensiones aunque nos aparezca hasta en la sopa, o porque nos sentimos jóvenes y pensamos que eso es un cosa de "abuelos" ?

                                                Concepto

Un Plan de Pensiones es un producto financiero con vistas a largo plazo por el que cualquier persona puede, a través del desembolso de unas cuotas periódicas a lo largo de cada año, recibir una renta, ya sea mensual o en forma de capital cuando le llegue la hora de la jubilación.

En cierta medida, los planes de pensiones, sirven para complementar la pensión de jubilación que nos queda por el trabajo cotidiano realizado.

Cuando llega la hora de la jubilación por lo general el participe recibirá el dinero que aporto durante todo este tiempo más los rendimientos que le generaron la inversión y que dependerán del mayor o del menor riesgo que quiera el partícipe para su inversión, ya sea invirtiendo en acciones, en renta fija, en divisas...y de la gestión de la entidad gestora.

Casos especiales

En los que en plan de pensiones no se cobrará en el momento de jubilación de dicha persona, si no que hay una serie de casos especiales que os explico a continuación:

• Fallecimiento del partícipe: por lo cual los herederos legales podrán recuperar el dinero del plan de pensiones de forma inmediata
• Invalidez Absoluta y Permanente del Partícipe: En caso de poder acreditar un documento público ( que se obtiene a través de un tribunal médico) alguna incapacidad laboral total y permanente para la profesión habitual, o absoluta y permanente para cualquier tipo de trabajo, o gran invalidez, determinadas conforme al régimen correspondiente de la Seguridad Social.
• Enfermedad grave: En caso de que el partícipe de un plan de pensiones padezca una enfermedad grave, será necesario que un médico de la Seguridad Social o una entidad concertada acredite el estado del partícipe para que se haga posible el rescate del plan de pensiones. Se entiende por enfermedad grave cualquier dolencia o lesión que incapacite temporalmente a una persona para el desarrollo de su actividad habitual durante más de tres meses y que requiera intervención clínica de cirugía mayor o tratamiento en un centro hospitalario. Las secuelas permanentes que impidan realizar la actividad, también entran dentro de este grupo. Algunos planes incluso permiten el rescate en caso de enfermedad grave del cónyuge, ascendientes o descendientes.
• Paro prolongado: Según la última modificación introducida por el Gobierno a través del Real Decreto 1229/2009 podrán rescatar su plan de pensiones los parados que se encuentren en situación legal de desempleo, estén inscritos como demandantes de empleo y hayan agotado o no tengan derecho a percibir prestaciones contributivas.

Categorías de Planes de Pensiones

Los Planes de Pensiones se dividen en 6 categorías de acuerdo a su objeto de inversión:

1. Renta Fija a Corto Plazo: invierten en bonos y valores con renta fija cuyo plazo de realización o vencimiento no sobrepase los 2 años.
2. Renta Fija a Largo Plazo: invierten en bonos y valores con renta fija cuyo plazo de realización o vencimiento se exceda en 2 años.
3. Renta Variable: la cartera está integrada por activos de renta variable con un mínimo del 75%.
4. Renta fija Mixta: aquella en la que se incluyen activos de renta variable, siempre que estos supongan menos de un 30% del valor total de cartera.
5. Renta variable Mixta: la cartera está integrada por activos de renta variable, entre el 30% y el 75% del patrimonio. El resto estará en valores de Renta Fija.
6. Garantizados: son fondos que incorporan una garantía adicional y dan un rendimiento prefijado.

Ventajas de los Planes de Pensiones

Los planes de pensiones brindan multitud de ventajas para todos aquellos que deseen invertir parte de su dinero, aunque siempre hay que ser precabido y analizar cuál será el que mejores beneficios ofrece según sus características y exigencias. Las principales ventajas son:

- Son  deducibles las aportaciones en la base imponible del IRPF

- No es obligatorio realizar aportaciones

- Control de las inversiones por parte de los propios partícipes

- Aportaciones flexibles y con la posibilidad de domiciliarlas

- Liquidez para determinadas contingencias: enfermedad grave y desempleo prolongado

- Capitalización positiva del ahorro y obtención de prestaciones con valores actuales superiores a la inflación  

Modalidades de planes de pensiones según la relación entre los participes de un Plan

• Sistema asociado: El promotor del plan pude ser una asociación, gremio, sindicato o colectividad. Los participes deben pertenecer a las mencionadas organizaciones, aunque no en calidad de asalariados. Este tipo de sistema impide usar la capitalización colectiva y el promotor de este tampoco puede realizar aportaciones al plan en cuestión.
• Sistema de empleo: El promotor en este determinado caso puede ser una empresa o entidad financiera, que relacione como partícipes a sus empleados. Usualmente este sistema es acogido como resultante de negociaciones laborales. El fondo de las aportaciones posee carácter salarial y admite que una parte de estas sean pagadas por el promotor. Este sistema posee la peculiaridad de ser el único que permite utilizar de igual manera la capitalización colectiva como la individual.
• Sistema individual: Posee como promotor una entidad financiera y los partícipes pueden ser cualquier sujeto interesado en formar parte de este régimen. El sistema de capitalización en este caso es individual.

A continuación podemos observar la evolución de estas modalidades con el paso de los años

 

Batallas entre los bancos

Las ofertas de las principales entidades financieras pasan por intentar captar al cliente con productos llamativos que garanticen su aportación al plan. A continuación os muestro unos ejemplos de cómo se las apañan los bancos para ser más atractivos que la competencia.

Banco Santander

"Lanza un producto garantizado y una batería de regalos. Santander 2009 Ibex invierte en renta variable y garantiza el valor liquidativo del 04/01/2010 más el mejor de:
- el 60% de revalorización media semestral del Ibex
- un cupón del 3,5%, a vencimiento, sobre el valor liquidativo del día 04/01/2010.

Regalos a elegir:
- entre 4.000 y 12.500 euros: cristalería Bohemia 18 piezas o báscula de baño con medidor índice grasa y volumen corporal.
- entre 12.501 y 30.000 euros: cafetera Senseo Philips o iPod nano 8G.
-entre 30.001 y 60.000 euros: TV Samsung 19’’ con TDT de pago.
- más de 60.000 euros: TV 37’’ Samsung."

La Caixa

"La mayor caja de España lanza ‘PlanCaixa Doble Opción’, un plan garantizado con vencimiento en enero de 2021 con una TAE máxima del 2,04%. Quienes suscriban este plan tienen dos opciones a elegir:
- contratar un depósito a plazo durante un año, con un 5% TAE, con un importe máximo igual al doble del importe aportado o traspasado a este producto. Los intereses se cobran por anticipado en el momento de la contratación del depósito que se puede realizar hasta el 28 de febrero próximo.

- elegir entre varios regalos: un televisor de 33 pulgadas por más de 10.000 euros; un televisor de 19’’ por aportaciones de entre 5.000 y 10.000 euros o una videocámara de bolsillo por aportaciones entre 3.000 y 5.000 euros."

 

Iber Caja

"Lanza ‘Plan IbercajaPensiones Solidez 40’, que garantiza el 40% de rentabilidad a doce años y da a sus partícipes la posibilidad de contratar, adicionalmente, el ‘Depósito Bonificado Solidez 40’ que cuenta con una rentabilidad a doce meses entre el 4% y el 5%, cumpliendo determinados requisitos. También ha puesto en el mercado ‘Plan IberCaja Pensiones Bolsa USA’.

Cuenta también con una oferta comercial para aportaciones a planes:
- por apertura de un nuevo plan, alta de un plan de cuotas o incremento de plan de cuotas existente: juego de tres toallas Devota&Lomba. 
- por aportaciones entre 5.000 y 10.000 euros, cubertería italiana de 36 piezas.
- por aportaciones de 10.000 euros o superiores, taladro Black&Decker "

Y así un sin fin de ofertas que llamen la atención de los clientes para que escojan ese banco para realizar su Plan de Pensiones

Espero que os haya servido de ayuda. Un saludo =)